Quels types de prêts relais existent ?
L’acheteur peut avoir besoin d’un prêt relais car il est souvent compliqué de synchroniser les dates de vente et d’achat des biens immobiliers. Il doit alors trouver rapidement les fonds nécessaires pour ne pas rater une opportunité. Environ 40 % des acheteurs revendent un bien pour en acquérir un autre !
En fonction de sa situation, l’acheteur devra choisir parmi les types de prêts relais suivants :.
Le prêt relais combiné à un crédit
Le prêt relais le plus courant concerne les personnes qui remboursent encore leur crédit immobilier mais veulent acheter un nouveau bien. Ils souscrivent un nouvel emprunt pour financer ce nouveau bien, tout en payant les intérêts du crédit actuel et du prêt relais en attendant la vente de l’ancien logement.
Avantages : La banque avance l’argent pour l’achat du nouveau bien sans attendre la vente de l’ancien.
Inconvénients : Le montant à rembourser mensuellement peut être assez élevé en attendant la vente. Une fois vendu, le prêt relais est remboursé, ne laissant que le crédit immobilier du nouveau bien à payer.
Le prêt relais sec -> Le prêt relais à terme fixe
Il s’adresse à ceux qui n’ont pas besoin d’un prêt immobilier mais seulement d’un prêt relais, par exemple si le prêt immobilier sur la propriété à vendre est déjà remboursé. La banque avance alors l’argent pour l’achat du nouveau bien.
Avantages : c’est idéal pour l’emprunteur car il n’aura pas à supporter un prêt relais trop important et ne paiera que de petites mensualités.
Inconvénients : moins rentable pour les banques, les conditions d’obtention du prêt relais sec sont moins favorables.
Le prêt relais inclus dans un crédit immobilier
L’acheteur prend un seul prêt pour acheter une maison, qui comprend à la fois un crédit immobilier et un prêt relais. Il rembourse petit à petit comme pour un crédit classique.
Avantages : permet de ne pas être pressé de vendre immédiatement le bien.
Inconvénients : ce type de prêt peut être coûteux car il faut rembourser tout le capital rapidement.
À noter: Le 1 % logement
Les salariés d’une entreprise avec au moins 10 employés peuvent obtenir un prêt à taux réduit appelé « prêt 1 % logement » ou « prêt action logement ». Ce prêt s’ajoute à un prêt relais.
Le prêt relais : fonctionnement
Le prêt relais permet de recevoir de l’argent de la banque pour acheter un nouveau bien en attendant de vendre l’ancien. Ce type de prêt est soumis à des règles strictes.
La période et le montant du prêt
Le montant du prêt relais représente généralement entre 50 et 80 % du prix de vente du bien. Cette proportion peut varier en fonction de plusieurs critères, mais en moyenne, les banques accordent environ 70 % du montant demandé. En cas de compromis de vente signé, il est possible que la banque accorde une avance plus importante.
En règle générale, la durée totale d’un prêt relais se situe entre 1 et 2 ans maximum. Pendant cette période, la vente du bien doit être finalisée. Il est donc essentiel de faire estimer le bien à sa juste valeur sur le marché par un professionnel de l’immobilier pour vendre rapidement et efficacement.
Que faire si le bien ne se vend pas ? Dans ce cas, il est envisageable de prolonger la durée du prêt relais auprès de la banque. Il convient également d’adopter des mesures appropriées pour favoriser une vente rapide : ajustement du prix, réalisation de travaux, etc. Une autre option consiste à convertir le prêt relais en crédit immobilier si votre situation financière le permet. Toutefois, gardez à l’esprit que la banque peut exiger le remboursement du prêt relais même en l’absence de vente.
Comment rembourser un prêt relais ?
Le prêt relais doit être entièrement remboursé lorsque le bien est vendu. L’acheteur a deux options pour rembourser :
1. Prêt relais avec franchise partielle : les intérêts et l’assurance sont payés chaque mois dès le début du prêt jusqu’à la vente, et seul le capital est dû ensuite. Avantages et inconvénients : l’acheteur doit payer les intérêts et l’assurance même sans avoir vendu, mais après la vente, il ne lui reste plus que le capital à rembourser.
2. Prêt relais avec franchise totale : tout (capital et intérêts) est remboursé à la vente du bien. Avantages et inconvénients : cette option coûte plus cher car les intérêts s’accumulent, mais peut être intéressante pour réduire les charges pendant le prêt relais.
