Pourquoi opter pour une renégociation de prêt immobilier ?
Lorsqu’on contracte un prêt immobilier, on négocie le taux d’intérêt avec la banque. Les intérêts sont ce que la banque gagne en vous prêtant de l’argent. Chaque mois, quand vous remboursez votre prêt, vous payez une partie des intérêts, une partie du montant emprunté et une assurance. Si vous arrivez à renégocier un taux plus bas, le coût total du crédit diminue automatiquement. Cela peut se traduire soit par des mensualités moins élevées, soit par une durée de remboursement plus courte.
Comment renégocier un prêt immobilier ?
Renégocier un prêt immobilier est une bonne idée lorsque les taux d’intérêt baissent. Pour que cela soit avantageux, il faut remplir 3 conditions :
– L’écart entre le taux actuel et les nouveaux taux doit être d’au moins 1%.
– Le prêt immobilier doit être dans sa première moitié de remboursement.
– Le montant restant à rembourser doit être supérieur ou égal à 70 000 euros.
N’importe qui ayant un prêt immobilier peut demander une renégociation quand il le souhaite. Parfois, des frais de dossier peuvent s’appliquer lors d’une renégociation, qui varient selon l’organisme prêteur et peuvent être fixes ou proportionnels au montant restant dû.
Comment négocier un prêt immobilier pour obtenir de meilleures conditions ?
La demande de renégociation de prêt immobilier doit être envoyée à la banque par lettre recommandée avec accusé de réception. Il faut mentionner les détails du prêt dans le courrier. La banque n’est pas obligée d’accepter cette demande si cela ne lui convient pas. L’emprunteur a intérêt à envisager de transférer son prêt immobilier vers une autre banque et changer sa domiciliation bancaire. Souvent, le simple fait que la banque risque de perdre un bon client peut débloquer la situation et permettre la renégociation. Même s’il est peu probable que la banque accepte d’ajuster le taux du prêt en cours au taux actuel, la renégociation vise à obtenir un taux plus avantageux pour réduire significativement le coût total du crédit immobilier.
Un cas concret pour une meilleure compréhension
Monsieur Martin a emprunté 150 000 euros en 2013 sur 15 ans à un taux de 3 % (+0,36 % d’assurance). Le coût total des intérêts s’élève à 36 457,04 euros. Après avoir renégocié son prêt, il a obtenu un nouveau taux de 2 % (+0,36 % d’assurance), réduisant ainsi le montant des intérêts à 23 747,35 euros, soit une économie de 12 709,69 euros. Le coût de l’assurance est resté inchangé à 8 100 euros. Cette modification a permis de réduire sa mensualité à 1 010,26 euros contre 1 080,87 euros précédemment (incluant dans les deux cas une assurance de 45 euros).
Il est important de noter qu’il ne faut pas confondre la renégociation avec le rachat de prêt immobilier.
La renégociation consiste pour l’emprunteur à négocier une baisse du taux avec son prêteur initial. En revanche, le rachat de crédit immobilier se fait auprès d’un autre établissement qui rembourse le prêt initial par un nouvel emprunt anticipé. Cependant, cette option peut entraîner des frais liés au remboursement anticipé.
En optant pour la renégociation de son prêt immobilier, l’emprunteur peut réaliser des économies conséquentes. Plus l’écart entre le taux actuel et celui initialement contracté est grand, plus la renégociation devient avantageuse. C’est donc un moyen simple et efficace pour augmenter son pouvoir d’achat.
