Si votre demande de rachat de crédits a été refusée et que vous êtes propriétaire de votre logement, pourquoi ne pas envisager la vente à réméré ?
Vous possédez un bien immobilier et vous souhaitez regrouper vos crédits
Vous êtes propriétaire d’un appartement ou d’une maison. Vous avez acheté votre résidence principale, secondaire ou locative, que ce soit en nom propre ou via une société civile immobilière (SCI). En plus de cela, vous avez contracté différents types de crédits : à la consommation, revolving, travaux, etc. Avec des remboursements devenus trop élevés par rapport à vos revenus, vous cherchez une solution en envisageant un rachat de crédits. Malheureusement, vos demandes auprès de votre banque et autres organismes financiers n’ont pas abouti. Malgré vos recherches approfondies sur le marché, il s’avère impossible d’obtenir un rachat de crédits. Dans l’attente d’améliorations financières, le paiement des mensualités devient difficile et peut même entraîner un fichage FICP par les organismes prêteurs.
Qu’est-ce que signifie être fiché FICP ?
Votre compte bancaire a été signalé au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) pour éviter le surendettement. Ce fichage se produit après 90 jours consécutifs de découvert ou trois mensualités non payées sur votre prêt. Vous recevrez un courrier d’information à ce sujet, et la Banque de France pourra vous le confirmer si vous lui posez la question. En cas de dépôt d’un dossier de surendettement, vous serez automatiquement inscrit au FICP pour une période de 5 à 7 ans selon la procédure en vigueur. Le FICP a été établi en 1989 dans le cadre de la loi Neiertz dans le but de protéger les consommateurs contre un endettement excessif par l’utilisation répétée du crédit et offrir aux organismes financiers un accès commun à ces informations.
Est-ce que la vente avec option de rachat vous concerne?
Votre demande de rachat de crédits a été refusée car vous avez des problèmes financiers, comme des retards de paiement sur votre prêt immobilier ou un crédit à la consommation. La banque vous a inscrit au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). La vente à réméré est une solution pour rembourser vos dettes sans perdre votre bien immobilier. N’hésitez pas à nous contacter pour une simulation personnalisée.
Possibilité de perdre son bien immobilier
En cas de dettes impayées, plusieurs organismes peuvent procéder à une saisie immobilière : les banques où vous avez contracté un prêt immobilier avec garantie hypothécaire, les établissements financiers avec qui vous avez signé un rachat de crédit ou un crédit hypothécaire, les sociétés de caution ayant repris la dette d’une banque pour non-paiement, le trésor public en cas d’impayé fiscal et les syndics de copropriété en cas de retard dans les charges. La vente à réméré est alors une solution alternative pour éviter cette situation. Encore peu connue en France, elle offre une option aux propriétaires cherchant du financement. N’attendez pas la dernière minute pour demander une simulation auprès d’un spécialiste car cette vente nécessite un délai minimum avant d’être finalisée chez le notaire. C’est une opération encadrée par le code civil et très différente d’un prêt classique.
Patrimonium, spécialiste de la vente avec option de rachat
Exemple de vente avec option de rachat après refus d’un regroupement de crédits pour propriétaire FICP
Le couple X a déménagé dans une nouvelle région après avoir vendu leur ancienne maison pour en acheter une nouvelle. Ils ont contracté 3 prêts pour des travaux. Madame n’a pas eu de soucis avec son employeur, une grande entreprise nationale, mais Monsieur a mis du temps à retrouver un emploi. Pour pallier à leur manque de trésorerie, ils ont dû contracter des crédits. Lorsqu’ils ont voulu regrouper leurs dettes, leur demande de rachat de crédits a été refusée partout. La situation est alors devenue ingérable : fichage FICP, certains crédits sont arrivés à échéance et un commandement de payer a été reçu.
La valeur de leur bien en Savoie est de 230 000 € et le montant total des crédits restant à rembourser s’élève à 83 500 €. La solution proposée par l’investisseur était la suivante : achat du bien pour 149 000 €, indemnité d’occupation mensuelle fixée à 990 € et possibilité de racheter le bien pour 159 000 €.
Grâce aux fonds dégagés lors de cette opération, ils ont pu apporter un apport conséquent lors de leur demande d’un nouveau prêt immobilier sur une durée de 15 ans qui a été accepté. Ainsi, ils ont pu régler leurs dettes tout en conservant leur propriété.
Certains ménages ont recours au crédit pour faire face à des situations rendues difficiles par la vie, jusqu’à ce que la dette contractée devienne insoutenable. Le niveau d’endettement augmente jusqu’à devenir trop élevé et les ressources ne suffisent plus. Ils se retrouvent alors fichés et en défaut de paiement sans avoir été préparés
Votre demande de rachat de crédits FICP propriétaire a été refusée ?
Rachat de crédits refusé, quels sont les risques si vous ne remboursez pas votre dette ?
Quels avantages offre la vente à réméré dans ce cas ?
La vente à réméré vous permet de garder votre bien immobilier même en cas de saisie, en le rachetant plus tard à un prix potentiellement plus bas que sa valeur réelle. Vous aurez l’option de le racheter soit en obtenant un prêt immobilier (si possible), soit en le vendant à un tiers mais au juste prix. Quoi qu’il en soit, vous pourrez valoriser votre bien à sa juste valeur. Vous êtes inscrits dans une liste noire ? Les banques ont rejeté votre demande ? Les huissiers vous mettent la pression ?
Vous aviez choisi le surendettement, mais votre situation a évolué depuis
Vous avez évité de vendre votre bien aux enchères en déposant un dossier de surendettement accepté par la Banque de France. Vos dettes ont été réparties sur une période. Maintenant que votre situation financière s’est améliorée, être en surendettement est trop contraignant. Pour sortir du surendettement, vous pouvez opter pour une vente à réméré où le prix devra couvrir vos dettes restantes.
Suppression du fichier national des incidents de remboursements des crédits aux particuliers
