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Crédits immobiliers en baisse : une crise du marché immobilier
Le nombre de prêts immobiliers accordés a fortement baissé en un an. Les ménages sont moins nombreux à emprunter en raison de la hausse des taux d’intérêt initiée par la Banque Centrale Européenne (BCE) l’an dernier. En un an et demi, le taux moyen des nouveaux prêts immobiliers aurait augmenté pour atteindre 3,73 % en septembre 2023, d’après la Banque de France.
Prêts immobiliers : quelles sont les évolutions à prévoir ?
Lors de la réunion du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), le gouverneur de la Banque de France, François Villeroy de Galhau, a proposé trois changements pour rendre plus facile l’obtention d’un prêt immobilier. Il a assuré que ces changements ne mettraient pas les ménages en danger de surendettement.
Prolongation de la durée maximale d’emprunt sous conditions spécifiques
Les banques pourront accorder des prêts d’une durée allant jusqu’à 27 ans si 10% de la somme empruntée est consacrée à des travaux.
Prêt relais : suppression des frais d’intérêt
Le HCSF a autorisé les banques à ne pas inclure les intérêts des prêts relais dans le calcul du taux d’effort. Le montant emprunté avec un prêt relais ne doit pas dépasser 80 % de la valeur du bien immobilier vendu.
Banques : en route vers une plus grande souplesse
Les banques auront plus de liberté pour accorder des crédits en dépassant le quota d’exceptions de 20 % sur un trimestre, à condition de respecter cette limite sur les deux trimestres suivants.
Les demandes de crédit refusées pourront faire l’objet d’un réexamen
Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a approuvé l’idée d’examiner à nouveau les demandes de prêts immobiliers refusées. Cette proposition a été émise par le Gouverneur en novembre et reprise par le Ministre de l’Économie Bruno Le Maire. Le Gouverneur de la Banque de France a souligné que ce processus de réexamen devrait être simple, accessible et efficace.
D’après une source proche du HCSF, ce dispositif serait temporaire et mis en place au cas par cas sur demande des emprunteurs, dès le début du mois de février.
La Fédération Bancaire Française (FBF) a réaffirmé son engagement pour un financement sain de l’économie française tout en mettant en avant ses valeurs d’utilité au quotidien.
Cependant, la FBF ne se positionne pas officiellement sur cette initiative de réexamen malgré son attribution par le HCSF.
Ces nouvelles annonces suscitent des opinions divergentes
La Directrice Générale du réseau de courtiers CAFPI, Caroline Arnould, exprime des doutes sur la difficulté croissante des règles et des dérogations minutieuses qui les accompagnent. Elle souligne que ces éléments ne peuvent pas être mis en pratique de manière opérationnelle à l’échelle des réseaux bancaires.
Les bases concernant le crédit immobilier restent les mêmes
Les règles pour obtenir un prêt immobilier restent strictes. Les banques ne peuvent accorder de crédit si les dépenses liées au logement dépassent 35% des revenus, ou si la durée du prêt est supérieure à 25 ans. Il y a toutefois des exceptions pour les primo-accédants, qui peuvent contourner ces règles dans 20% des cas pour faciliter leur premier achat immobilier.
