L’immobilier est un investissement clé pour ma retraite. Selon une enquête de l’Observatoire de l’épargne et de la retraite en 2020, 68% des Français pensent que leur pension ne sera pas suffisante. La pierre peut être un moyen important d’assurer sa retraite et même d’améliorer son niveau de vie. Mais comment réussir son investissement immobilier pour préparer sa retraite ?
Un pont vers une retraite sereine
L’immobilier est un marché où il est possible de trouver de bonnes affaires avec des retours sur investissement élevés. Si vous gérez le bien vous-même, vous pouvez percevoir davantage de revenus. Un investissement immobilier locatif peut produire des revenus supérieurs à ceux des placements traditionnels.
Au moment du départ en retraite, les revenus ont tendance à diminuer. La pension une fois à la retraite correspondra généralement à 70-80% du dernier salaire, voire moins pour certains travailleurs. Il est donc important d’envisager des placements qui fourniront les revenus complémentaires nécessaires pour une belle retraite.
L’immobilier : une valeur refuge ?
L’immobilier est souvent considéré comme une valeur refuge. C’est un bon investissement à envisager pour la retraite.
Investir dans l’immobilier locatif, par exemple, est un excellent moyen de se préparer à la fin de sa carrière. Cela peut vous aider à constituer un patrimoine à moindre coût. Le recours à un crédit immobilier peut permettre d’acquérir des biens destinés à la location. De plus, les loyers perçus contribueront au remboursement du crédit et limiteront vos efforts d’épargne personnelle sur le long terme. Par ailleurs, il existe des avantages fiscaux tels que des déductions d’impôts associés à ce type d’investissement.
Les 4 principales options pour investir dans l’immobilier locatif
Les programmes et mesures
Les dispositifs de défiscalisation comme la loi Pinel peuvent réduire vos impôts en investissant dans l’immobilier neuf.
Le dispositif Denormandie offre des avantages fiscaux pour l’investissement dans l’immobilier ancien avec des travaux de rénovation, sous certaines conditions de location à des prix abordables.
La loi Malraux permet également une réduction d’impôt pour les travaux de restauration immobilière, jusqu’à 120 000 €.
Investir dans l’immobilier locatif pour étudiants et personnes âgées peut aussi donner droit à des réductions fiscales allant jusqu’à 300 000 € grâce au dispositif Censi-Bouvard, sous condition de location sur une période minimale de 9 ans pour bénéficier d’une réduction d’impôt de 11%.
Malgré leurs avantages fiscaux, ces dispositifs peuvent être contraignants. Si vous n’êtes pas fortement imposé, investir dans un bien immobilier classique peut être plus simple. N’hésitez pas à explorer toutes les options disponibles auprès des agences immobilières.
Les gains
La Fnaim (Fédération nationale de l’immobilier) a annoncé dans son rapport sur le marché immobilier en 2020 que les rendements locatifs bruts ont augmenté malgré la crise sanitaire due à la Covid-19. Par exemple, dans le sud de la France à Marseille, les locations d’appartements ou de résidences offrent un rendement brut de 6,97%, tandis qu’à Paris, on peut compter jusqu’à 3,59% de rendement malgré des prix d’achat très élevés. Ces rendements sont d’autant plus intéressants qu’ils surpassent ceux de certains produits financiers.
Si vous avez financé l’acquisition du bien par un crédit immobilier, une fois le crédit remboursé, tous les loyers vous reviendront. Ces revenus supplémentaires pourront donc compenser la baisse des revenus que peut entraîner le départ à la retraite. De plus, l’immobilier est un investissement qui prend de la valeur avec le temps et qui permet presque toujours de réaliser une importante plus-value lorsqu’on décide de revendre.
Comment faire lorsque l’on n’a pas accès au crédit immobilier ?
Le crédit immobilier n’est pas la seule façon d’investir dans l’immobilier. Pour ceux qui n’ont pas accès à un prêt bancaire, il existe d’autres options comme le paiement comptant. Cela implique de payer directement au vendeur toute la somme due pour le bien. Bien que cela demande une discipline financière préalable pour économiser la somme nécessaire, le paiement en espèces présente plusieurs avantages.
Tout d’abord, cette approche facilite l’acquisition en donnant la priorité à votre offre par rapport à celles des autres concurrents utilisant un crédit immobilier. En outre, le paiement en espèces permet d’éviter les longues procédures administratives liées au financement par crédit et élimine l’anxiété liée au remboursement du prêt ou aux potentiels problèmes de retard de paiement des loyers. Il va sans dire que le bien vous appartient dès la signature de l’acte authentique de vente et que vous pouvez donc disposer librement des loyers après déduction des impôts.
Les Fonds d’Investissement Immobilier
L’immobilier peut être un bon investissement pour préparer sa retraite. Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) sont une alternative intéressante si vous voulez investir dans l’immobilier sans avoir à gérer le bien vous-même. En souscrivant des parts de SCPI, vous devenez propriétaire d’un patrimoine immobilier et sa gestion est confiée à des professionnels. Cela rend la transmission du patrimoine plus aisée qu’avec un bien physique. Cette option comporte cependant des avantages et des inconvénients à considérer attentivement.
Les avantages de l’immobilier comme assurance pour sa retraite
Les dividendes : Les revenus distribués par un Fond de Placement Immobilier (FPI) peuvent offrir un revenu réel aux retraités.
Facile à commencer : La souscription est très simple. C’est comme acheter une action ou un fonds.
Pas besoin de gérer : Avec un FPI, vous bénéficiez des avantages de l’immobilier sans avoir à vous occuper de l’achat et la gestion d’une propriété.
Risques limités grâce à la diversification : Au lieu de posséder une ou quelques unités, un FPI vous permet d’investir dans plusieurs propriétés, ce qui réduit le risque.
Liquidité : Vous pouvez vendre votre investissement dans un FPI presque instantanément, contrairement aux biens locatifs.
Les inconvénients de l’immobilier comme assurance pour sa retraite
Les impôts peuvent être élevés sur les dividendes des FPI, car ils peuvent être imposés comme un revenu ordinaire.
La croissance du capital est limitée car les FPI versent 90 % de leurs bénéfices sous forme de dividendes, ce qui signifie que votre argent n’est pas réinvesti. De plus, l’immobilier n’est généralement pas un investissement à croissance rapide.
Si vous préférez gérer directement vos investissements, une FPI peut ne pas convenir.
Le crowdfunding ou financement participatif : un cas particulier à considérer
Investir dans l’immobilier reste possible même sans avoir l’argent nécessaire pour un paiement comptant.
Lorsqu’un nouveau projet immobilier est lancé, les promoteurs doivent décider comment le financer. Avant, le financement venait principalement de trois sources : les préventes couvrant 50%, les prêts bancaires 40% et les fonds propres 10%.
Cependant, depuis la crise de 2008 et l’effondrement du marché immobilier, les banques ont durci leurs conditions de prêt. Elles demandent désormais aux promoteurs d’apporter 20% en fonds propres.
Le crowdfunding permet alors aux promoteurs immobiliers de rechercher des financements auprès des particuliers en complément ou en alternative au crédit bancaire.
Ce type d’investissement est accessible à partir de 1 000€ pour une durée généralement entre 12 et 24 mois, avec un taux de rendement entre 8 et 10% par an. En somme, le crowdfunding présente ses avantages et inconvénients.
L’immobilier comme assurance pour sa retraite: Une idée à considérer
Les petits investisseurs peuvent mettre de l’argent dans l’immobilier. Ils ont le choix des projets et parfois peuvent participer aux décisions.
Les désavantages
Certaines options de financement participatif ne sont ouvertes qu’aux investisseurs qualifiés.
Le financement participatif nécessite une meilleure connaissance du secteur que l’investissement dans une société de placement immobilier (mais moins que l’investissement personnel dans un bien immobilier).
Les risques liés à l’investissement sont les mêmes pour tout investisseur immobilier. Si le marché se détériore, l’investisseur peut perdre de l’argent.
Il y a beaucoup moins de liquidités dans un investissement en financement participatif que dans un fonds de placement immobilier.
Les bénéfices de l’immobilier
Investir dans l’immobilier comporte de nombreux avantages.
La tranquillité financière
L’immobilier est un investissement sûr qui offre une sensation de sécurité financière. La propriété immobilière est un actif tangible et utile, que l’on peut habiter, louer partiellement ou totalement, voire vendre rapidement. Cependant, il est important de prendre en compte les frais liés à l’immobilier.
En plus des coûts récurrents d’entretien, des travaux exceptionnels peuvent s’avérer nécessaires, engendrant des dépenses importantes. Il convient également de considérer les taxes foncières. Malgré tout cela, l’immobilier demeure un placement attractif ; une gestion appropriée permet généralement de couvrir ces dépenses ou du moins de les réduire significativement.
Une garantie pour la retraite
Acquérir un bien immobilier est aussi une façon astucieuse de s’obliger à épargner. La plupart du temps, l’achat d’une maison est financé par un prêt bancaire. Environ 90% des propriétaires de moins de 40 ans remboursent actuellement un prêt immobilier. Même après 40 ans, environ 70% ont toujours un prêt immobilier en cours.
Même si cela peut paraître effrayant pour certains, le prêt bancaire apporte le supplément de volonté et de discipline nécessaire à la constitution d’un capital. Un capital capable de générer des revenus passifs qui viendront s’ajouter à la valeur du bien une fois le crédit remboursé. Et pour joindre l’utile à l’agréable, il sera toujours possible de revendre le bien si besoin.
Un investissement rentable pour l’avenir
L’immobilier est un investissement à long terme, avec un rendement important sur une période de 30 ans. Malgré la crise de 2008 et les fluctuations du marché, il reste l’un des placements les plus rentables, enregistrant une croissance de +402%. Cependant, il est essentiel de garder à l’esprit que tous les investissements sont soumis aux variations du marché. Les biens immobiliers situés dans les centres-villes des grandes métropoles sont généralement considérés comme sûrs, mais les zones moins importantes peuvent être plus sujettes aux fluctuations. Avant tout investissement immobilier, il est donc crucial d’analyser sa rentabilité locative et sa plus-value potentielle à la revente.
Gains potentiels lors de la revente
Investir dans l’immobilier peut être avantageux pour préparer sa retraite, surtout si on choisit un quartier en plein développement ou une ville où d’importants projets sont en cours. Cela peut demander un investissement initial plus important, mais offre une perspective de croissance à long terme.
Il existe également des stratégies alternatives pour compléter ses revenus de retraite, comme des activités nécessitant moins de capital mais offrant un rendement équivalent, voire supérieur aux loyers. Pour en savoir plus, je vous invite à lire cet article sur les moyens de réaliser vos rêves grâce à ces opportunités adaptées à la retraite.
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