Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur couvre une partie ou la totalité de ce qu’il reste à rembourser pour un prêt immobilier. Elle protège la banque en cas d’événements risquant de rendre le remboursement du crédit impossible. Plusieurs garanties sont incluses dans cette assurance, certaines obligatoires comme le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). D’autres garanties optionnelles dépendent de l’état de santé et de la situation de l’emprunteur, telles que l’incapacité temporaire de travail (ITT), l’invalidité permanente et totale (IPT) et l’invalidité permanente partielle (IPP). Pour choisir au mieux votre assurance emprunteur, voici quelques conseils pour sélectionner l’offre qui vous convient le mieux !
Les protections requises
Deux garanties doivent être incluses dans une assurance emprunteur pour tout projet immobilier: la PTIA et le décès.
Garantie d’Invalidité Permanente Totale et Absolue (IPTA)
La garantie PTIA dans l’assurance emprunteur est essentielle si vous êtes en mesure de travailler. Elle intervient en cas d’incapacité totale à exercer votre profession suite à un accident ou une maladie, ainsi qu’en cas de perte d’autonomie. Si vous ne pouvez plus réaliser des gestes simples comme vous laver, manger ou vous déplacer, un professionnel de santé évaluera votre situation. En cas de perte totale et irréversible d’autonomie, la garantie PTIA prendra en charge le remboursement de votre prêt immobilier.
Assurance en cas de décès
L’assurance emprunteur est nécessaire pour obtenir un prêt immobilier. Elle doit être souscrite que vous achetiez une résidence principale, secondaire ou pour un investissement locatif. En cas de décès de l’emprunteur, le reste du capital restant dû sera remboursé à la banque. Les bénéficiaires n’auront pas à rembourser le prêt et hériteront du bien après la succession. Le coût de cette assurance dépend de l’état de santé et de l’âge de l’emprunteur. Certains décès comme ceux liés à des maladies non déclarées lors de la souscription ou au suicide ne sont pas couverts par l’assurance emprunteur.
Les garanties facultatives
Ces garanties protègent bien celui qui les prend même si elles ne sont pas obligatoires.
Garantie en cas d’Incapacité Temporaire Totale de travail
L’assurance emprunteur intervient lorsque l’emprunteur ne peut plus travailler temporairement. La compagnie d’assurance rembourse les mensualités du prêt immobilier pendant cette période. Généralement, seuls les arrêts de travail de plus de 90 jours sont pris en compte.
Garantie Incapacité Permanente Partielle
L’assurance emprunteur protège l’emprunteur en cas d’incapacité physique ou mentale due à une maladie ou un accident. Pour bénéficier de l’indemnisation, le taux d’invalidité doit être compris entre 33% et 66%. Une invalidité supérieure à 33% signifie que la personne n’est plus capable de travailler, ce qui peut entraîner une baisse de salaire importante. L’assureur prend en charge une partie des mensualités en fonction du taux d’invalidité et des garanties souscrites.
Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)
Si le demandeur a un taux d’invalidité de 66% ou plus, l’assurance emprunteur entre en jeu. Elle couvre des situations telles qu’une grave insuffisance respiratoire, une paralysie totale d’un membre, une perte totale de la vue. Cette assurance prend en charge le capital restant dû selon les termes du contrat, jusqu’à ce que l’emprunteur reprenne son activité professionnelle ou que le prêt immobilier soit entièrement remboursé. Il est important de noter que la garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) est obligatoire lors de l’achat d’une résidence principale ou secondaire.
