Pourquoi revoir les conditions de son prêt immobilier ?
Lorsque vous avez contracté votre prêt immobilier, vous avez négocié le taux d’intérêt. Il faut se rappeler que ces intérêts sont ce que l’organisme prêteur gagne sur votre emprunt. Ainsi, chaque mensualité que vous payez comprend une partie pour les intérêts, une autre pour rembourser le capital et une dernière pour l’assurance. Si vous parvenez à renégocier ce taux à la baisse, cela réduira le coût total du crédit. Vous aurez alors le choix entre une diminution de vos mensualités ou une réduction de la durée de remboursement.
Comment savoir quand renégocier un prêt immobilier ?
Renégocier un prêt immobilier est possible lorsque les taux d’intérêt baissent par rapport à ceux du prêt actuel. Pour que cela soit avantageux, il faut respecter 3 critères :
– L’écart entre le taux du prêt en cours et les nouveaux taux doit être d’au moins 1%
– Le prêt immobilier doit être dans sa première moitié de remboursement
– Le montant restant à rembourser doit être égal ou supérieur à 70 000 €
Toute personne ayant un prêt immobilier peut demander une renégociation à tout moment et autant de fois qu’elle le souhaite.
Il est bon de savoir que la renégociation peut entraîner des frais de dossier (aussi appelés frais d’avenant) qui varient selon l’organisme prêteur. Ces frais peuvent être fixes ou proportionnels au capital restant dû.
Comment négocier un prêt immobilier pour économiser de l’argent ?
La demande de renégociation d’un prêt immobilier doit être envoyée à la banque prêteuse par lettre recommandée avec accusé de réception. Il faut mentionner les détails du prêt concerné. La banque n’est pas obligée d’accepter cette demande si cela ne lui convient pas. L’emprunteur peut envisager de transférer son prêt immobilier vers une autre banque et changer sa domiciliation bancaire pour inciter la banque actuelle à renégocier. Parfois, le risque de perdre un bon client pousse la banque à ouvrir la discussion sur la renégociation. Même si le taux actuel du prêt ne sera probablement pas aligné sur celui en vigueur, l’objectif est d’obtenir un taux plus avantageux pour réduire considérablement le coût total du crédit immobilier.
Un exemple pour une meilleure compréhension
Monsieur Martin a emprunté 150 000 euros en 2013 sur 15 ans, avec un taux de 3 % (+0,36 % d’assurance). Les intérêts qu’il a payés se montent à 36 457,04 euros. Suite à la renégociation, il obtient un nouveau taux de 2 % (+0,36 % d’assurance), réduisant ainsi ses intérêts à 23 747,35 euros. Cela représente une économie de 12 709,69 euros. Le coût total de l’assurance reste inchangé à 8 100 euros. Cette baisse lui permet de diminuer sa mensualité à 1 010,26 euros contre les précédents 1 080,87 euros (avec une assurance fixe à 45 euros dans les deux cas).
Il est essentiel de ne pas confondre renégociation et rachat de prêt immobilier.
La renégociation d’un crédit immobilier consiste pour l’emprunteur à négocier un taux plus bas avec le prêteur initial. En revanche, le rachat de crédit immobilier implique un nouvel emprunt auprès d’une autre institution afin de rembourser par anticipation le crédit initial. Le rachat de crédit peut entraîner des frais pour remboursement anticipé.
En optant pour la renégociation du prêt immobilier, l’emprunteur peut faire des économies importantes. Plus la différence entre le taux actuel du prêt et les nouveaux taux proposés est grande, plus il est judicieux d’envisager cette démarche pour augmenter son pouvoir d’achat facilement et sainement.
