Quels types de prêts relais existent-ils ?
L’acheteur peut nécessiter un prêt relais car il est souvent compliqué de synchroniser les dates de vente et d’achat des biens immobiliers. Il doit alors trouver des fonds rapidement pour ne pas rater une opportunité. Environ 40 % des acquéreurs vendent un bien pour en acheter un autre ! Selon sa situation, l’acheteur devra choisir parmi différents types de prêts relais :.
Le prêt relais combiné à un crédit
C’est le prêt relais le plus courant. Il concerne les personnes qui ont toujours un crédit immobilier en cours mais veulent acheter une nouvelle propriété. Ils contractent un nouveau prêt pour financer cette nouvelle acquisition. Pendant ce temps, ils remboursent les intérêts de leur crédit en cours et ceux du prêt relais en attendant que leur ancien logement soit vendu.
Avantages : La banque avance l’argent pour acheter la nouvelle propriété sans attendre la vente de l’ancienne.
Inconvénients : Le principal inconvénient est que les mensualités peuvent être assez élevées en attendant la vente de l’ancien bien. Une fois cette vente réalisée, le prêt relais est remboursé, ne restant alors qu’à rembourser le nouveau crédit immobilier.
Le prêt relais sec devient : Le prêt relais sans vente simultanée
Le prêt relais est destiné à ceux qui n’ont pas besoin d’un prêt immobilier mais uniquement d’un prêt relais, par exemple si le crédit immobilier sur le bien à vendre a déjà été remboursé. La banque avance alors les fonds pour l’achat du nouveau bien.
Avantages : idéal pour l’emprunteur car il n’aura pas à supporter un gros prêt relais et paiera des petites mensualités.
Inconvénients : moins favorable pour les banques, les conditions d’octroi du prêt relais sec sont moins avantageuses.
Le prêt relais intégré dans un crédit immobilier
Lorsqu’un acheteur choisit un prêt relais, il contracte un seul prêt immobilier regroupant à la fois un crédit immobilier et un prêt relais. Il rembourse les mensualités progressivement comme pour un crédit classique, de manière étalée dans le temps.
Avantages : cette solution permet d’éviter de devoir vendre immédiatement le bien.
Inconvénients : ce type de prêt relais peut représenter une charge financière importante car le remboursement du capital est requis immédiatement.
À noter : Le prêt 1 % logement
Les salariés travaillant pour une entreprise comptant au moins 10 employés peuvent bénéficier d’un prêt complémentaire à taux réduit appelé 1 % logement ou « prêt action logement ». Ce prêt peut être cumulé avec un prêt relais.
Le prêt relais : fonctionnement et modalités
Le prêt relais permet d’obtenir de l’argent de la banque pour acheter un nouveau bien en attendant que l’ancien soit vendu. C’est encadré strictement.
Le temps et le montant de l’emprunt
Le prêt relais représente généralement 70% du prix de vente du bien, pouvant aller jusqu’à 80%. Sa durée varie de 1 à 2 ans maximum pour permettre la vente du bien. Il est essentiel d’estimer correctement le bien pour une vente rapide et efficace.
En cas de non-vente, il est possible de demander à la banque de prolonger le prêt relais ou de le transformer en crédit immobilier. Cependant, la banque peut exiger un remboursement même sans vente.
Les conditions de remboursement du prêt relais
Le prêt relais doit être remboursé en entier à la vente du bien. L’acheteur a deux choix de remboursement :
1. Prêt relais avec franchise partielle : les intérêts et l’assurance sont payés chaque mois dès le début du prêt jusqu’à la vente du bien, alors que le capital est dû à ce moment-là. Avantages et inconvénients : l’acheteur doit payer les intérêts et l’assurance même s’il n’a pas vendu encore, mais après la vente, il ne lui reste qu’à rembourser le capital.
2. Prêt relais avec franchise totale : le montant total (capital et intérêts) est remboursé à la vente du bien. Avantages et inconvénients : cette option est plus coûteuse car les intérêts s’accumulent, mais peut être intéressante pour réduire les charges pendant la durée du prêt relais.
