Quel est le mécanisme du prêt progressif ?
Le prêt progressif : un type de prêt immobilier où les mensualités augmentent graduellement au fil du temps, de façon à s’adapter aux revenus de l’emprunteur. Le taux d’augmentation des mensualités est fixe et déterminé à l’avance, généralement entre 1 % et 1,5 % par an selon le profil de l’emprunteur. Les banques examinent les revenus, l’évolution potentielle des revenus, l’apport personnel et la capacité d’emprunt avant d’accorder ce type de prêt. Il doit respecter la règle des 33 % à 35 % de taux d’endettement pour éviter les risques de défaut de paiement.
Le prêt à paliers : une autre forme de prêt où les mensualités sont réparties en plusieurs paliers durant la période de remboursement. Contrairement au prêt progressif avec ses hausses annuelles fixes, ici les évolutions des mensualités suivent un schéma préétabli en fonction des capacités financières actuelles et futures de l’emprunteur.
Quels bénéfices procure le prêt progressif dans l’immobilier ?
Le prêt progressif dans l’immobilier a 3 avantages principaux par rapport à un prêt classique :
1. Durée de remboursement plus courte avec des mensualités croissantes.
2. Possibilité d’emprunter davantage tout en maintenant la même durée de crédit.
3. Réduction des mensualités pendant les premières années de remboursement.
Quand choisir le prêt progressif ?
Le prêt progressif est avantageux pour certains profils dont les revenus sont susceptibles d’augmenter à l’avenir. Par exemple :
– Les fonctionnaires qui ont un emploi stable et des traitements indiciaires régulièrement revalorisés.
– Les cadres ou ingénieurs débutants très qualifiés et diplômés, dont les perspectives d’évolution salariale sont prometteuses.
– Les investisseurs dans la location immobilière, dont les loyers prévoient une augmentation annuelle en fonction de l’IRL.
En ce qui concerne l’assurance emprunteur, le coût peut être calculé de deux manières :
– Sur la base du capital initial emprunté.
– Sur la base du capital restant dû à rembourser chaque année.
Pour ceux qui prévoient de rembourser leur prêt jusqu’à son terme, il est recommandé de choisir une assurance sur le capital initial.
Les dangers du prêt progressif
Le prêt progressif anticipe une hausse des revenus, mais si celle-ci n’arrive pas, l’emprunteur peut se retrouver en difficulté. Des changements de situation ou des événements personnels peuvent compliquer le remboursement tandis que les mensualités continuent d’augmenter.
En cas de baisse imprévue des revenus ou de nouvelles dépenses, le taux d’endettement augmente et il peut être difficile pour l’emprunteur de rembourser son crédit immobilier. Contrairement à un prêt classique, il ne peut pas ajuster ses mensualités en cas de problème financier. Avant de choisir un prêt progressif, il est essentiel de comprendre ces risques et de vérifier si ce type de prêt convient à sa situation.
De plus, un prêt avec des mensualités progressives coûte plus cher qu’un prêt amortissable classique car les premières mensualités sont faibles et retardent l’amortissement du capital. Les intérêts étant calculés sur le montant restant dû, leur montant est plus élevé.
